De nos jours, la majorité de personnes actives contracte maints crédits au fil des années; commençant par le crédit étudiant qui permet de financer ses études supérieures, à rembourser durant son cursus professionnel. Ensuite, tout le monde est censé avoir sa propre voiture pour se transporter plus facilement, et vous voilà contractant un crédit automobile. Puis, c’était le moment d’avoir sa propre maison, de créer sa propre vie, et vous avez sûrement bénéficié d’un crédit immobilier. Ensuite, d’autres crédits personnels vous ont accompagné dans la réalisation des travaux de votre demeure, ou dans le financement d’un voyage.
L’épanouissement de notre vie est toujours soutenu par les crédits qui permettent de réussir et construire sa vie adulte dans notre monde actuel.
Le problème qui se pose avec les crédits est que, au moment où vous contractez un crédit, vous auriez une somme importante permettant de satisfaire ses besoins actuels; une somme à rembourser sous forme de mensualités qui vont être surement à la portée, voire un montant qui n’est pas aussi important que la somme acquise au début.
La majorité de personnes, avec une dette, devient après certain temps moins soucieux du remboursement, et nous voilà après face à des mensualités qui causent des problèmes financiers majeurs, un vrai trou dans le budget mensuel, qui peut s’aggraver vers une situation de surendettement.
Alors, vous n’arrivez plus à gérer avec aisance vos mensualités? Votre budget devient de plus en plus serré à cause du remboursement? Vous êtes à deux pas du surendettement? Peut-être il est bon temps pour opter pour un rachat de vos crédits?
1- Que signifie un rachat de crédit?
Le rachat de crédit (également dit restructuration ou regroupement de crédit) est une solution financière qui consiste à racheter tous les crédits d’une personne, active en situation de surendettement, par un établissement financier, tout en les regroupant en un seul crédit.
L’objectif principal d’un tel outil est de réduire le montant total des mensualités à rembourser, et de simplifier la gestion des mensualités antérieures en une seule, tout en permettant d’en réduire la somme. Cette diminution, au niveau de la mensualité à rembourser, peut permettre à la personne surendettée de rééquilibrer sa situation financière provisoirement, tout en cherchant une solution active permettant d’honorer ses dettes en somme. Evidemment, et même si les mensualités deviennent moins importantes, la durée du crédit augmente.
Les quatre types de rachat de crédit :
1. Le rachat de crédits professionnels.
2. Le rachat de crédit par achat/vendre à réméré.
3. Le rachat locataire : permettant de restructurer maints crédits destinés à la consommation.
4. Le rachat immobilier : regroupant le crédit immobilier et les crédits à la consommation.
2- Qui peut demander un rachat de crédit?
La solution est offerte à toute personne physique présentant des problèmes financiers suite à des crédits contactés. Toutefois, est dès qu’il s’agit bien évidemment d’un crédit, vous êtes engagé à le rembourser.
Et c’est pour cette raison que l’établissement financier, à qui vous allez vous adresser, va procéder à un diagnostic financier pour avoir une idée concernant votre solvabilité.
Sur ce, il est évident que les personnes physiques les plus appréciées, et qu’ont une vraie chance d’avoir l’accord de l’établissement, sont les salariés en contact CDI. Cela ne vous empêche pas de faire votre demande, si vous êtes en contrat CDD ou intérimaire; la quasi-totalité des organismes financiers spécialisés dans le rachat de crédit offrent des solutions personnalisées et adaptées à votre situation.
Cette option offre une certitude d’obtention d’un rachat, mais avec une exigence plus importante en comparaison avec les options de rachat classiques.
En ce qui concerne l’établissement financier, et lorsqu’il s’agit d’une demande de rachat, l’organisme procède à calculer la solvabilité du demandeur en se basant seulement sur son salaire contracté. Le reste des revenus n’est guère pris en considération, y inclus les aides sociales. En addition à cela, vous êtes censé d’avoir un garant en CDI (famille ou proche).
Si vous êtes en plein chômage, le processus devient plus difficile. La problématique ici se situe au fait que vous n’êtes guère solvable, les établissements financiers ne vont pas laisser la question de récupérer le crédit au hasard; si votre situation financière n’est stable, les organismes expérimentés craignent le non remboursement.
Cependant, ils existent d’autres solutions pour de tels cas, commençant par la connaissance de la loi appliquée dans votre pays; En France, à titre d’exemple, la loi prévoit une possibilité de ne pas rembourser ses crédits pour une durée de deux ans. Afin d’en bénéficier, il suffit de se rendre au tribunal le plus proche. Vous aurez un formulaire à remplir, et ils vont vous accorder un avocat spécialisé.
Dans le cas où votre demande de rachat est refusée par l’ensemble des établissements spécialisés, vous auriez toujours la possibilité de recourir à un courtier spécialisé en rachat de crédit. Le fait d’avoir des arguments convaincants est favorable pour la procédure de défendre son dossier, et il est préférable de proposer une personne de sa famille ou un ami proche comme garant, à condition qu’elle soit contractée en CDI.
Les établissements spécialisés offrent aux fonctionnaires de l’état un rachat de crédit dit de rachat de crédit de la fonction publique; cette solution s’adresse surtout aux fonctionnaires civils, militants, magistrats ou encore les agents des communautés locales ou urbaines.
3- Quels sont les organismes offrant un rachat de crédit?
Vous pouvez recourir aux banques, ou encore aux établissements spécialisés dans le rachat de crédit. Toutefois, vous devez rester vigilant vis-à-vis de ces établissements; l’organisme doit être agréé par l’ACPR (l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de
Résolution). En ce qui concerne les banques, la vôtre ne peut guère racheter son propre crédit immobilier, légalement parlant.
Ceci dit, et dans le cas où vous voulez inclure votre crédit immobilier dans les crédits rachetés, votre banque est incapable de vous assurer un tel service, par contre, vous pourriez vous adresser à une autre banque. Dans ce cas, vous êtes obligé d’ouvrir un compte courant au niveau de la nouvelle banque et d’y déposer les revenus.
Les établissements qualifiés en France :
CETELEM, filiale du groupe BNP Paribas.
SOFINCO, filiale du groupe Crédit Agricole.
CMP Banque, la Banque du Crédit Municipal de Paris.
CREATIS, de Cofidis. COFINOGA, du groupe européen LaSer.
Mediatis, pour le rachat de crédit en ligne.
LCL, filiale du groupe Crédit Agricole.
CGI, filiale de la Société Générale.
CFCAL, filiale du Crédit Mutuel Arkea.
La Banque Postale.