Les conseils d’un conseiller financier et de parents qui ont appris par expérience.
Par Lauren Lisle
Expert financier : Michael J Garry, CFP
La mise au monde d’un bébé peut donner lieu à une incertitude compréhensible et susciter quelques doutes chez la future maman : Arriverai-je à jongler entre mes soins et ceux d’un nouveau-né ? Serai-je une bonne mère ? Aurai-je les moyens de vivre avec un nouveau bébé ?
La préparation financière de votre bébé est un conseil judicieux que les futurs parents reçoivent très tôt de la part des membres de la famille, des amis et des inconnus. Il est judicieux d’épargner pour couvrir les dépenses liées à l’équipement nécessaire pour le bébé (comme un siège auto et une poussette), à l’accouchement et aux besoins quotidiens (comme des couches et encore des couches), mais qu’en serait-il si vous disposiez également des marges de manœuvre nécessaires pour faire face aux autres coûts de la vie sans subir de pression financière ? Pour le jeune adulte moyen de 20 ou 30 ans qui essaie de devenir adulte, cela semble génial, mais comment atteindre la stabilité financière ?
Il y a environ six ans, je faisais partie de ces jeunes adultes qui n’avaient pas encore trouvé leur voie et j’ai été choquée de voir les deux lignes roses qui me fixaient après avoir fait un test de grossesse au travail (parce que je ne pouvais pas attendre d’être dans un endroit plus approprié pour recevoir une nouvelle qui allait changer ma vie). Étant l’un des rares diplômés de l’université à ne pas avoir de dettes d’études, mes finances n’étaient pas exactement dans le pétrin, mais elles n’étaient certainement pas prêtes à supporter un enfant.
Pour mieux comprendre : la première fois que j’ai essayé d’établir un budget pour mes frais de subsistance, j’ai regroupé l’épicerie avec mes fonds divers parce que je dînais au restaurant ou prenais des repas à emporter 90 % du temps. Il est clair que je ne me souciais pas d’économiser de l’argent (l’ignorance est une bénédiction, n’est-ce pas ?), et je ne faisais pas non plus de plan pour réussir avec mes revenus, ce qui m’a fait paniquer lorsque j’ai réalisé que j’étais enceinte – et je ne suis pas la seule.
Selon l’American Psychological Association (APA), 72 % des adultes déclarent se sentir stressés par l’argent. Et pour les ménages américains en pleine croissance, une enquête réalisée en 2021 a révélé qu’environ 45 % des nouveaux parents disent ne pas avoir été prêts financièrement à avoir un bébé.
Les inquiétudes liées à l’argent sont souvent exacerbées lorsqu’une femme est enceinte ; lorsque l’anxiété et le stress financier sont présents pendant la grossesse, la mère est plus susceptible d’avoir un bébé d’un poids inférieur à la naissance, selon une étude publiée dans les Archives of Women’s Mental Health. En outre, le stress financier a également été associé à l’anxiété et à la dépression, ainsi qu’à des symptômes physiques comme les migraines. Le fait de disposer d’une base financière plus solide avant de tomber enceinte permet de réduire les risques de rencontrer ces problèmes pendant la grossesse.
Même s’il est vrai que l’on ne peut jamais se préparer entièrement à devenir parent, vous avez probablement l’intuition que vos habitudes d’achat pourraient être modifiées à l’avance. Les petits changements que vous faites chaque jour peuvent avoir un impact financier considérable qui va au-delà de l’épargne intentionnelle en vue d’un grand événement comme la naissance (bien que nous soutenions totalement cet effort également). En devenant plus dépensier dès maintenant, vous développerez des pratiques financières plus saines qui se traduiront par une réussite financière à long terme et profiteront au bien-être de votre future famille dans son ensemble.
Commencez par le point B : Votre budget
Pour comprendre comment devenir un meilleur dépensier, il faut commencer par savoir exactement où va son argent chaque mois, selon Michael J. Garry, praticien certifié en planification financière et membre de la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) à Yardley, en Pennsylvanie. « Commencez par classer vos dépenses du mois dernier par catégorie. Si quelque chose vous surprend, creusez davantage et retournez trois à six mois en arrière, dit-il. « La plupart des gens sont quelque peu surpris par un aspect de leurs dépenses. »
La mère Renee K. a trouvé que l’organisation d’un budget détaillé était un exercice libérateur plutôt que restrictif.
« Le simple fait d’avoir une vue d’ensemble de tous vos revenus et dépenses peut vous ouvrir les yeux. Créer un poste de dépenses réaliste vous donne la liberté de prendre des décisions tout en étant conscient du montant élevé que vous avez », explique-t-elle.
« Je dépense de l’argent chez Dunkin’ toutes les semaines. Au lieu d’essayer de restreindre ces dépenses et de me sentir coupable, j’ai simplement créé un poste de dépenses pour cela et j’ai réalisé que cet argent y était consacré. Je vais devoir ajuster et réaffecter des fonds pour d’autres choses comme l’épicerie, les sorties, les plats à emporter, etc. Le simple fait de recadrer la mentalité de l’organisation de ses finances pour que ce ne soit pas une chose honteuse m’a aidé. »
Cela peut sembler intimidant, mais passer en revue vos transactions passées est le seul moyen de créer un budget réaliste, plutôt que de deviner combien vous dépensez dans une certaine catégorie. Alors, prenez une calculatrice, ouvrez votre application bancaire, et commencez à creuser. Une fois que vous avez additionné vos dépenses mensuelles, vous pouvez créer un budget qui reflète vos dépenses actuelles et vos objectifs financiers.
Des applications budgétaires gratuites comme EveryDollar ou Goodbudget facilitent le suivi des transactions, telles que le logement, la nourriture, le transport, les soins médicaux, le style de vie et tout ce qui se trouve entre les deux. En étant attentif à vos dépenses, vous pourrez identifier les tendances à surveiller le mois suivant. De plus, les applications sont idéales pour que vous et votre partenaire soyez sur la même longueur d’onde et responsables de vos résultats, qu’il s’agisse d’économiser davantage, de dépenser moins dans un certain domaine ou simplement de respecter le budget.
Ayez un plan pour vos dettes
L’endettement est l’autre mot de quatre lettres et peut faire des ravages sur votre santé mentale et votre vision globale de la vie. Qu’il s’agisse d’un prêt étudiant, d’une facture médicale salée ou du résultat de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, l’endettement exige un plan d’action systématique pour s’en débarrasser – et le plus tôt sera le mieux.
Lorsqu’elle a dû faire face à sa propre dette d’études, Naomi K., une mère, a déclaré qu’il était essentiel de prêter attention aux taux d’intérêt lors des paiements.
« Remboursez d’abord les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Par exemple, j’avais plusieurs prêts étudiants et chacun d’entre eux avait un taux d’intérêt différent, et je ne payais qu’un peu sur chacun d’entre eux chaque mois », explique-t-elle. « Une fois que j’ai réalisé ce qui se passait, j’ai payé le minimum sur celui qui avait les taux d’intérêt les plus bas, et tout l’argent supplémentaire que j’avais, je l’ai mis sur celui qui avait le taux d’intérêt le plus élevé. »
Cette même règle peut être appliquée aux cartes de crédit, aux factures médicales, aux prêts et à toute autre dette en cours qui accumule des intérêts. En ayant un budget en place, vous saurez combien d’argent il vous reste chaque mois à consacrer à votre dette.
La partie la plus difficile, bien sûr, est d’avoir la discipline nécessaire pour ne pas dépenser ces fonds alloués à d’autres fins. Comme pour tout engagement important, il est important de savoir pourquoi pour rester motivé. Il peut également être utile de suivre vos progrès dans un endroit visible, par exemple sur le réfrigérateur ou sur le miroir de la salle de bains, afin de voir le résultat de chaque paiement.
Vivez selon vos moyens
L’une des meilleures habitudes stratégiques à prendre en matière de responsabilité financière est de vivre selon ses moyens, ce qui revient simplement à dépenser moins ou autant que le montant d’argent que vous gagnez chaque mois. Bien sûr, c’est souvent plus facile à dire qu’à faire, car des ressources comme les cartes de crédit, les prêts et les fonds de réserve (comme un compte d’épargne ou un fonds d’urgence) permettent de dépenser plus que ce que vous pourriez vous permettre avec votre seul revenu.
Ma philosophie préférée sur l’argent est la suivante : « Bougez à la vitesse de l’argent ». Cela signifie qu’il faut acheter quelque chose quand – et seulement quand – vous avez l’argent pour le faire, point final. Même si je crois aussi que l’endettement peut être un outil utile pour l’accession à la propriété et d’autres investissements, cette pratique m’a aidé à freiner ma tendance à acheter maintenant et à payer plus tard des choses inutiles.
Pour savoir si vous vivez au-dessus ou au-dessous de vos moyens, essayez une méthode appelée « budgétisation à rebours ». Notez vos revenus, puis commencez à soustraire chaque dépense que vous payez chaque mois. (Comme pour la création d’un budget, vous devrez examiner vos transactions réelles des mois précédents pour avoir une image réelle de vos dépenses). Si vous descendez en dessous de zéro, vous dépensez trop.
Un bon moyen de commencer à réduire vos dépenses est d’éviter d’utiliser les cartes de crédit. Coupez-les pendant un certain temps si c’est nécessaire. Il s’agit de créer un véritable changement dans vos habitudes de dépenses pour en faire profiter votre future famille et atteindre la liberté financière avant l’arrivée d’un bébé.
Au lieu de faire payer vos achats, économisez l’argent nécessaire jusqu’à ce que vous puissiez acheter en espèces. C’est là que la vraie discipline entre en jeu, car elle élimine la possibilité de faire régulièrement des achats impulsifs.
Malheureusement pour certains, le recours aux cartes de crédit est le seul moyen de joindre les deux bouts avec leur revenu actuel, mais ce n’est pas une pratique viable à long terme.
« Si vous vivez d’une paie à l’autre, trouvez, si possible, un moyen de gagner plus d’argent. Si vous ne pouvez pas le faire, essayez de trouver ce que vous pouvez supprimer », dit Garry. « Ce n’est pas facile. Je suis resté longtemps dans cette situation après l’obtention de mon diplôme, et il m’a fallu gagner un revenu supplémentaire [en travaillant la nuit] et ne dépenser que de l’argent liquide pour que ça marche. Il faut faire des choix difficiles, mais je m’en suis sorti et d’autres le peuvent aussi ! »
D’autres options à envisager sont de trouver un nouvel emploi plus rémunérateur ou de compléter son revenu par un travail supplémentaire. Le papa Jarrod S. affirme que les activités secondaires sont une excellente occasion, tant avant d’avoir des enfants que pendant la parentalité, grâce à la flexibilité des horaires.
« Apprendre à gérer la réalité financière [de l’éducation des enfants] à laquelle on n’a jamais eu à faire face auparavant est difficile pour tout le monde. Le fait d’avoir l’argent d’une activité secondaire pour amortir votre courbe d’apprentissage pourrait être extrêmement bénéfique pour la santé mentale et le compte bancaire, dit-il.
« Pensez à devenir chauffeur Uber ou à faire de la livraison d’épicerie, du tutorat virtuel ou à enseigner l’anglais aux enfants en ligne, ce qui rapporte jusqu’à 22 dollars de l’heure. Aucun de ces emplois ne va payer vos factures, mais ils peuvent vous aider à jouer davantage l’attaque que la défense avec [vos dépenses]. »
Vous pouvez également envisager d’ajuster votre retenue d’impôt (si vous recevez un remboursement annuel) pour ajouter plus d’argent à votre salaire et vous assurer que vous profitez de tous les avantages offerts par votre entreprise qui peuvent améliorer votre situation personnelle, comme un compte de dépenses flexible (FSA) pour les frais de garde d’enfants et de santé. (Si vous avez des questions sur un FSA ou d’autres avantages sociaux, votre service des ressources humaines peut vous aider).
Trouvez la joie dans le présent
Pour devenir un meilleur dépensier, il est également important d’ajuster votre perspective si nécessaire. Ce faisant, vous trouverez (avec un peu de chance) de la gratitude pour ce que vous avez et ce que vous pouvez offrir.
Essayez de résister à la tentation de vous comparer ou de ressentir la pression d’avoir les mêmes possessions matérielles que les autres. (Alerte spoiler : la comparaison et les achats impulsifs ne disparaissent pas avec l’arrivée d’un bébé. En fait, ils peuvent s’intensifier). Au lieu de cela, trouvez de petites façons de profiter de votre revenu disponible sans vous ruiner.
« Un dépensier avisé choisira de dépenser son argent discrétionnaire de façon réfléchie pour des choses qui donnent un sens à sa vie ou qui créent de la joie », explique Garry. « Réduire les dépenses ne signifie pas que vous ne pouvez pas acheter une tasse de café à l’extérieur de la maison. Si vous fréquentez un établissement parce que vous aimez l’expérience et que vous pouvez vous le permettre, je vous dis de le faire. »
Cette appréciation des petites choses de la vie se traduira aussi dans l’éducation des enfants, lorsqu’il y a plus de besoins à gérer.
« Lorsque nous avons eu nos filles, j’étais tellement stressé et préoccupé par l’argent que je n’ai pas pu trouver de joie dans les choses que nous faisions pour [nos enfants] ou dans les choses que nous leur donnions pendant trop longtemps », dit Garry. « Profitez du moment et sachez que tout s’arrangera. Mon beau-père m’a donné ce conseil, et j’aurais aimé le suivre plus tôt. »
Par-dessus tout, Garry dit que la leçon la plus importante à retenir est de savoir que la planification financière est le fondement ultime d’une stabilité durable.
« La meilleure façon de vivre est de s’assurer que les flux de trésorerie, l’épargne, l’assurance, les investissements, la planification des études, la planification de la retraite et la planification successorale sont [finalement] tous en ordre. Quel que soit votre niveau de revenu ou de richesse, si vous vous occupez de ces éléments, vous serez en mesure de faire de votre mieux dans votre situation particulière. Ceux qui planifient ont tendance à faire beaucoup mieux que ceux qui ne planifient pas. »
N’oubliez pas que la stabilité financière est un marathon, pas un sprint. En commençant à mettre en œuvre ces pratiques avant de fonder une famille, vous disposerez de plus de temps pour établir de bonnes habitudes sans avoir à subir le stress lié à l’éducation d’un enfant.
